汽车保险购买技巧和方法_汽车保险购买技巧

第一部分，车险相关人员的界定。

给车买保险，首先要了解车险相关人群的定义：

1、车主：车辆行驶证上的登记人。

2、保险人：保险公司。

3、投保：投保并缴纳保费的人，实名制登记后，只能是车主本人。

4、被保险人：只有车主本人，也就是车辆行驶证上的登记人，才能申请赔偿。

5、受益人：法定/指定，默认被保险人。

6、第三方人员：

首先是保险公司及其代表。

b、第二：车主(被保险人=被保险人，受害人)。

C.第三方：除上述人员以外的事故方。

交强险覆盖的是第三方人员和车辆，而不是自己的车辆和里面的人。

第二部分是车险概述。

车险包括强制保险(含车船税)和商业保险：

一、强制保险和旅行税：

1、强制保险：国家每年强制购买。

2、保修不能破：必须每年连续购买，不能有超期。

3、不能拒保：保险公司不能拒保。

4、车船税：可以在地税局单独缴纳，一般建议和交强险一起缴纳。

二、商业保险：

1、自愿保险：

2、可以被终止：

3、可以拒保：保险公司可以拒保。

买车险避免重复保险。因为车险的赔付是补偿性原则，赔付和报销的总额最多只会等于实际损失，所以买多份是没有意义的，与寿险中的重疾险、意外险、寿险不同。

第三部分是强制保险简介。

一、概述：

1、全称：“机动车交通事故责任强制保险”，是国家为了保障第三者的权益，避免不赔付或无力赔付而强制购买的保险。

2、后果：上路没有强制保险，不仅违法(罚款)，而且违法，并行办理。

3、责任：为车主造成第三者人身伤亡、财产损失的赔偿责任提供保证，不赔偿自己的车。

二、提醒：

1、交强险的保险金额设计较低，只是基本保障，不足以覆盖可能给第三者造成的损失赔偿。

2、建议用商业保险中第三者责任险的增加额来补充。

3、出险后，强制保险优先于商业保险。

第四部分，车船税概述。

对注册车辆征收的财产税，于2007年实施。各地的车船税标准不同，但差别不大。

第五部分，商业保险的主要险种

概述：

1、客户出于对风险和承受能力的考虑，自愿投保；

2、财产保险公司经营车险核心业务；

3、保险公司提供责任免除和部分免赔额，有权拒保。

一、车损险(商业主险):

赔偿自己车辆损失的保险。责任包括：自然灾害(地震除外)和事故：碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸等。外部物体坠落、倒塌等。风暴、暴雨、泥石流、冰雹、台风、热带风暴、沙尘暴、暴雪等。

赔偿项目：本车损失及抢救费用。比如：消防、吊车、救援车等。

赔偿金额：车辆保额将用尽(全损)，车损险自动失效。

二、第三者责任险(商业主险):

第三者责任险是对第三者的人员伤亡和财产损失进行赔偿的一种保险，是对第三者责任险承保范围不足的补充。

第三方责任险的金额是最重要的，建议

3、人员：司机和乘客(以行驶证上核定的座位数为准)。

4、限额：每座10000元或50000元。

5、保险：乘客多为亲友。建议投保，保额自定。

四、车辆盗抢险(商业主险):

盗抢险可以赔偿被盗时的整车损失，也可以赔偿被盗过程中和被盗后的车辆零部件损失。支付的必要条件：

1、车辆被盗或被抢后公安刑侦部门出具的立案证明；

2、60天。

满足以上两个条件，即赔偿车辆。出险的时候需要考虑月折旧，有20%的免赔额。

3、考虑是否投保的因素：车辆折旧、正规行驶和停放区域、金融机构相关要求、网约车公司相关要求、车辆防盗设置、车辆价值。

第六部分，商业保险附加险

一、不计免赔保险(商业附加险)

A.免赔额定义：非补偿性部分。

B.绝对免赔额：扣除该免赔额后进行赔偿。绝对免赔额分为绝对固定免赔额(固定金额)或绝对免赔额(固定比例)。

c、不计免赔：本该免赔额的部分再次向保险公司投保，理赔时无需计算免赔额，最大限度保障车主权益。

这类保险投保时，客户基本都会买主险/附加险。各种主要风险下无免赔额：

1、车损险不计免赔：扣除全部责任的20%；主要责任扣15%；同等责任扣10%；第二次扣5%；违反安全装载规定但不是事故原因的10%免责。

2、商业三者险无免赔额：第三者自身责任下的免赔额20%；主要责任扣15%；同等责任扣10%；第二责任扣5%。

3、车上人身保险除外：扣除总责任的20%；主要责任扣15%；同等责任扣10%；第二责任扣5%。

4、全车盗抢险无免赔额：对于固定的20%免赔额。

5、自燃险无免赔额：固定20%免赔额。

6、其他附加险下的不可免赔额(有无免赔额或全赔):应由第三者负责赔偿，但因找不到第三者而增加的金额不可免赔额或不能赔偿。

比如车辆停在路边，被刮花了，找不到人，就要投保其他附加险“刮花险”；如果车辆被撞，但对方逃逸，找不到第三者，就要投保“找不到第三者”的其他附加险。

二、无法找到第三方责任险(附加险):

在使用车辆的过程中，偶尔会遇到这样的情况：你正常停放车辆，回来后却发现车被人撞了。这种情况下，如果正常报案，最多只能赔付70%，因为车损险是有免赔额的。

这种附加险就是为这种情况设计的。如果你没有专属车位，或者车辆价值较高，投保这种附加险是必要且合理的选择。保费不算太贵，但可以规避此类事故的风险，性价比较高。

值得注意的是，有些保险公司在某些地区拒绝承保这种附加险。因为这方面该险种的骗保行为太多，保险公司出于风险控制而拒保。

三、划痕损失险(附加险):

车损险是基础，明显碰撞下车辆面漆没有划痕损失。

车损险赔付车辆，但是要分清责任来确定金额。如果你在路边停车被刮伤了，你应该找第三方负责赔偿

在使用过程中因车辆自身原因发生火灾，造成车辆损失的，车损险不予赔付。因此，需要投保自然附加险。

实际上，自燃险的承保责任比较窄，只针对车辆本身造成的消防车辆损失；对于其他火源和其他人员造成的火灾损失，我们不承担索赔责任。

对于爱改装的车辆，使用年限较长的车辆，使用频率较高的车辆，以及电路、油路已修复的车辆，建议保险。

客观来说，由于自燃险的性价比较低，加上您有更多的选择，保险公司可能会提高保费或拒保，车主需要根据自己车辆的实际情况来选择保险。

六、涉水险(附加险):

如果车辆发动机在使用过程中进水损坏，车损险无法赔付，需要通过附加险涉水险来赔付。因此，有必要投保与水有关的附加险。

涉水险对车辆进水造成的发动机损失进行赔偿，但不承担损坏后二次启动的赔偿责任。因为这种行为属于人为的损失扩大。

如果车主所在的城市经常下雨，或者城市整体排水不好，或者停车位置海拔比较低，建议考虑投保涉水险。

七、新设备保险(附加险):

有时候因为车辆的配置不是很好或者他们不喜欢，车主自己对车辆进行了一些改装，在法律允许的范围内，增加或者更换了一些设备，比如CD，车灯等等。如果发生事故，这些部件的损坏不在保险公司的承保范围内，除非车主已经为这些新部件和设备购买了“新设备保险”。

购买新设备保险需要及时向保险公司提供新零件的必要发票，保险公司同意后才能实现投保。

普通车主没必要买这个附加险。对于对车辆进行了较大改动的车主，为避免事故发生，保险公司对新增设备不予赔偿，有一定的购买需求。

第七部分，对车险购买组合的建议。

一、保险组合的分类：

A.单独购买强制保险；

B.单独购买商业保险：

c、强制保险和商业保险共保：

d、三险：交强险商业险中只投保第三者责任险。

二、经销商共同投保的常规保费的最低组合：

一切险最基本的概念=赔付商务车损险、商务车损险、商务车损险，不计免赔附加险。

三、贷款分期涉及的客户：

经常“被要求”的一定是：联保(包括盗窃和紧急救援)。还有网约车客户也需要投保盗抢险。

第八部分，汽车检验照片

无论是续保时还是保险期间中间的某个时间，当新的保险涉及到车辆保养的种类，比如车损险、划痕险、碎玻璃等。保险公司担心你带伤投保，所以需要用投保当天的报纸日期，或者用特定的车检码(现在大多用车检码)拍照来证明你的车完好无损。

一旦车损险坏了，相当于投保时的上述情况，需要拍照验车：

1、开车去保险公司验车拍照；

2、自己拍照上传到网上。

一般需要五张照片：四张45度照片(正面、背面、左右)和一张帧数照片。

第九部分：拒绝商业保险

在下列情况下，保险公司可以拒绝承保商业保险：

1、出现次数过多的车；

2、违章超标车辆；

3、10以上的老车；

4、二手转运车；

5、修理太贵的汽车：

最后，还有一点：现在所有的汽车保险都使用电子保单，而且电子